ПДС, НПФ и НСЖ: что нужно знать о долгосрочных сбережениях

Как это работает. Ты заключаешь договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) и пополняешь счет. Клади от 2000 руб. в год в течение 10 лет, и государство будет увеличивать сумму, но не более чем на 36 тысяч ежегодно.

Расчет такой: если твой ежемесячный доход не превышает 80 тысяч, взнос удваивается: положила 36 – они превратились в 72. Если получаешь 80–150 тысяч, тебе добавят половину вложенной суммы (с тем же пределом в 36 000 руб.), если больше 150 – четверть.

Со всех денег, которые ты перевела в ПДС, налоговая рассчитает и вернет НДФЛ – 13% или даже больше. А еще ты можешь отправить в эту программу накопительную часть пенсии, которая увеличивалась до 2014 года и теперь, скорее всего, лежит на давно забытом счете в «ВЭБ.РФ» и ничем не занята.

Деньги инвестируются в акции, облигации и фонды. Прибыль добавляется к ним, а если вдруг ничего не заработано – начальные вложения не уменьшатся. Впрочем, статистика работы НПФ показывает, что доход есть практически всегда.

Что ты получишь. Программа рассчитана на 15 лет или до достижения тобой 55-летнего возраста. По окончании выплатят всю сумму с процентами – или можно разделить ее на много частей и получать ежемесячную прибавку.

В сложной жизненной ситуации – скажем, нужно дорогостоящее лечение, – ты сможешь взять все деньги в любой момент.

Подводные камни. За досрочное расторжение договора будут санкции, которые зависят от правил конкретного НПФ. Например, не получишь добавки от государства или проценты. То есть о деньгах, которые ты вложила в ПДС, лучше забыть, пока не придет время их забрать (и обрадоваться, что они есть!).

Если 15 лет – это слишком долго, есть другой вариант – накопительное страхование жизни (НСЖ). Его тоже оформляют в крупных банках, условия везде разные.

Как это работает. Заключаешь договор со страховой компанией на срок действия программы – обычно от 5 до 30 лет. Пополняешь счет один раз или каждый год, на эти деньги начисляются проценты. Получателем можешь назначить себя или близкого человека: например, маму или ребенка. Еще можно добавить к программе дополнительные страховки, чтобы вообще ни о чем не беспокоиться.

Расчет такой: кладешь 50 тыс. руб. в год на протяжении десяти лет. С учетом процентов эти 500 превращаются в 600 или даже больше.

Что ты получишь. В конце срока тебе вернут всю сумму с прибылью. А если понадобилась операция, оформлена инвалидность или произошло еще что-то неприятное, страховая отдаст деньги раньше – и даже больше, чем причиталось. По некоторым программам (как «Уверенное завтра» от «Сбер страхования») выплаты могут быть ежемесячными.

Подводные камни. Тем, кто захочет расторгнуть договор раньше времени, могут вернуть не все накопления: условия в каждой компании свои, надо их изучать.

Если варианты выше тебе почему-то не нравятся, можно остановиться на третьем, самом простом – долгосрочном вкладе.

Как это работает. Такой вклад легко открыть в приложении или отделении банка. Узнай ставку, выбери срок до трех лет – и готово. Наш тебе совет: лучше положи деньги на полгода под более высокий процент (и потом продлевай), чем на три года – под маленький.

Расчет такой: отдала 50 тысяч под 7% годовых, через три года забрала 60 500 руб. или немного больше (если постоянно держала деньги на счете).

Что ты получишь. В конце срока вернешь всю сумму вместе с прибылью или продлишь вклад с новыми условиями.

Подводные камни. Если накопления понадобятся раньше, в большинстве случаев их можно забрать только с потерей процентов. Ты можешь подстраховаться вариантом с частичным снятием, но выгоды от него будет меньше.

Конечно, помимо перечисленных стратегий существует еще одна: держать наличные дома под матрасом (в супертайной тумбочке/книге «Приключения Буратино»). Но, во-первых, они там точно не умножатся, а во-вторых, потенциальный вор их сразу обнаружит. Давай не дадим ему такой возможности?

У программ ПДС и НСЖ есть преимущества, о которых не все знают. Вложенные в них деньги:– не делятся при разводе и не включаются в состав общего имущества;– не подлежат аресту;– выплачиваются наследникам раньше установленных законом 6 месяцев;– выручат в трудной жизненной ситуации. И да, они, как и вклады, застрахованы государством.

Сбережения можно и не класть в банк, но другие варианты гораздо более рискованны и требуют участия, а не просто «положила и забрала». Вот несколько примеров:

Игра на бирже. Это по сути лотерея: сегодня акции растут в цене, завтра они подешевели вдвое, и часть твоих денег растворилась в недрах фондового рынка. Сейчас многие банки предлагают выбрать стратегию и следовать ей, ничего не делая, но это тоже не гарантия доходности.

Драгоценные металлы. Золото постепенно дорожает, но сложно предсказать, что с ним будет, скажем, через пять лет. Даже в короткой перспективе на благородный металл нельзя положиться: в апреле 2025 года он вообще не рос в цене, а в августе подорожал на 10%.

Недвижимость. Считается, что это всегда выгодно, но по факту нет. Можно вложиться в новостройку за миллион, а через три года готовая студия будет стоить, например, 1,1 млн. Эти 10% ты могла получить более простым способом. Кроме того, для таких вложений нужно немало денег. Но если купить квартиру с намерением сдавать ее ради пассивного дохода – может быть выгодно.

Материал опубликован полностью в VOICE №17 (2025)