Почему не получается копить деньги, даже если знаешь как, и что с этим делать: советы экономиста и психолога

О том, как распознать внутренние установки, мешающие копить и тратить, когда страх перед деньгами становится неврозом и почему инвестиции в себя могут быть выгоднее любых вложений, рассказали экономист, основатель школы финансовой грамотности Ольга Гогаладзе и психолог Владислав Герасимов.

Если человек не знает, какие есть финансовые инструменты и как ими пользоваться, ему нужен консультант. Но если он знает, однако не может себя заставить — избегает вести учет расходов, боится смотреть на общую сумму долга, откладывает принятие решений, — корень зла лежит в эмоциях и установках.

Типичный пример, когда человек переживает, что не может откладывать деньги, хотя понимает необходимость. Или испытывает постоянную тревогу при мысли о финансах, даже если объективно зарабатывает хорошо и имеет стабильную работу. В таких случаях проблема не в недостатке знаний по экономике, а во внутренних барьерах. Это могут быть ограничивающие установки, мешающие больше зарабатывать, страх начать инвестировать, нежелание даже просто следить за своими расходами. 

Один хочет уволиться, но не решается, другой, наоборот, сидит без работы и не может найти, третий — предприниматель, который вроде бы расширяется, но чувствует неуверенность. Их общая черта — тревога, которая с ростом дохода не уменьшается, а только видоизменяется.

Самый частый «враг» — страх. Страх потерять деньги, страх остаться без денег, страх принять неправильное решение, страх тратить даже то, что уже заработано. Этот страх парадоксальным образом усиливается с ростом благосостояния. Человек, у которого нет накоплений, боится голода. Но когда подушка безопасности сформирована, появляется новый страх — что эти деньги украдут или обесценятся. А когда появляются инвестиции — страх ошибиться с выбором акции или облигации. В итоге чем больше сумма в управлении, тем выше уровень тревоги.

Следующая эмоция — вина. Вина за траты («потратила на отпуск, а могла бы отложить»), вина за финансовые ошибки, вина за уровень дохода — как в сторону занижения («я мало зарабатываю, подвожу семью»), так и в сторону завышения («я зарабатываю больше мужа или друзей, мне стыдно»). Особенно остро эта тема стоит у женщин, которые часто испытывают неловкость, если их доход выше, чем у партнера.

И третья эмоция — стыд. Стыдно, что набрал долгов. Стыдно, что нет накоплений. Стыдно, когда сравниваешь себя с одноклассниками, которые уже стали руководителями, а ты все еще на рядовой позиции. С виной и стыдом нужно идти именно к психологу, потому что это не финансовые проблемы в чистом виде, а глубинные установки.

«Отношение человека к деньгам — это следствие того, как его защитные механизмы работают в принципе и какие установки в это все вшиты. У кого-то — гиперответственность, у кого-то — выученная беспомощность. Кто-то вообще не любит работать, кто-то выживает на софт-скиллах ("Я такой прикольный, меня везде зовут, меня везде кормят, я даже и не парюсь"). Но у всех разные стратегии, и от этого зависит, как складывается ситуация в их финансовой жизни», — поясняет психолог.

Отдельная и очень распространенная история — так называемый синдром отложенной жизни. Это стратегия, перенятая у бабушек и дедушек, которые старались не тратить деньги сейчас и откладывать, потому что очень переживали за будущее. Человек живет с мыслью, что нужно потерпеть, побольше накопить, а потом, когда накопит миллион, начать жить. Но потом он вдруг понимает, что этой суммы недостаточно, нужно еще. И так до бесконечности.

При этом на практике такая стратегия выглядит как постоянная экономия на себе. Вроде можем позволить себе хорошее пальто за пятнадцать тысяч, но покупаем за три тысячи на маркетплейсе — и оно разваливается через сезон. Хотим сходить в кино, но откладываем, решая посмотреть фильм через месяц на стриминге. Отказываемся от отпуска, потому что жалко денег. В таком режиме качество жизни не растет, даже если доход увеличивается. Деньги — это инструмент для жизни, а не сама жизнь. Зарабатывать только ради накопления, игнорируя потребление, — это перекос. Важно не только уметь копить, но и уметь правильно тратить, в том числе на себя, на отдых, на повышение комфорта.

Один из плюсов инвестиций заключается в том, что деньги начинают работать на человека даже тогда, когда он спит, отдыхает или занимается творчеством. Появляется пассивный доход, и это снимает часть тревоги, потому что не нужно постоянно думать, что случится, если потеряешь работу. Однако инвестиции не решают психологических проблем. Если внутри сидит страх, он никуда не денется. Наоборот, крупные суммы могут усилить беспокойство. Поэтому перед тем, как вкладывать серьезные деньги, важно разобраться — вы не инвестируете, потому что не знаете как, или потому что боитесь?

Для тех, кто испытывает страх перед инвестициями, есть простой совет — начинать с малого. Если есть сто тысяч рублей, но страшно вложить все сразу, можно разбить сумму на десять частей и инвестировать по десять тысяч в месяц. Ошибки, которые неизбежны на старте, будут обходиться дешевле, а страх постепенно уменьшится. Параллельно стоит проходить обучение или консультироваться со специалистом.

«Тревога бывает невротическая — от нее надо избавляться, потому что это сбой оптики, травма из прошлого управляет вами. А бывает экзистенциальная — здоровая. Она возникает, когда вы чувствуете, что идете не туда. Например, вы хорошо зарабатываете, но понимаете, что продаете душу дьяволу, работаете на нелюбимой работе. Тревога сигналит, что это не ваше место. И ее нужно слушать — возможно, она подталкивает к тому, чтобы уйти на менее оплачиваемую, но более подходящую работу. И тогда качество жизни вырастет, даже если цифры на счете уменьшатся», — поясняет Владислав Герасимов.

Финансовый консультант отвечает на вопрос «Что делать?» — он помогает составить бюджет, выбрать инвестиционные инструменты, спланировать цели. Психолог отвечает на вопрос «Почему я этого не делаю?» — он работает с установками, страхами, сценариями повторяющегося поведения. Например, вместе с психологом можно разобраться, почему появляются новые кредиты и кредитки, хотя была цель выплатить все долги. 

Если человек не знает, как копить или куда вложить деньги, ему нужен финансовый консультант. Если он знает, но не может себя заставить, постоянно находит отговорки, испытывает тревогу или вину — ему нужен психолог. В идеале стоит работать с обоими специалистами параллельно. Но если выбирать, нужно честно ответить себе, в чем проблема — в нехватке знаний или в том, что знания есть, а действие не наступает?

Прежде чем двигаться к любой финансовой цели, нужно для начала понять свое текущее состояние — точку, в которой вы находитесь сейчас. Если человек охвачен тревогой и не осознает, где он и что с ним происходит, любые планы на будущее будут гаданием на кофейной гуще. Маршрут к цели невозможно проложить, потому что неизвестна исходная координата. Задача психолога — помочь эту исходную точку прощупать, разобраться в своем состоянии и уже от него выстраивать логичный путь.

Один из самых частых сценариев, который приводит к финансовым проблемам во взрослом возрасте, — гиперответственность, сформированная в детстве.

Противоположный сценарий — выученная беспомощность и инфантильность. Человек считает, что ему должны государство, работодатель или партнер. Он не готов прилагать усилия, ломать себя. Его установка: «Почему я должен? Мне и так должны платить, потому что я красивый и уникальный». С таким подходом долгосрочные трудовые отношения строить сложно, и финансовая сфера неизбежно страдает.

Третий сценарий — травма дефицита. Человек однажды пережил серьезную нехватку (бедность, голод, потерю жилья). Теперь ему нужна подушка безопасности не на три месяца, а на три года. А то и на пять. Эта тревога невротическая, она неадекватна текущему контексту, и от нее нужно избавляться с психологом.

Практический инструмент, который помогает снизить тревогу и начать контролировать финансы, — создание системы фондов. Нужно разделить деньги по целям: фонд на квартиру, на продукты, на подушку безопасности, на инвестиции, на развлечения. Когда есть разрешенный бюджет на каждую категорию, исчезает чувство вины за траты. Это не незапланированная трата и не транжирство — деньги заранее распределены под конкретную цель.

А для самостоятельной работы с внутренними барьерами подходит техника «пяти последовательных почему». Нужно взять автоматическую реакцию на деньги (к примеру, страх потратить, желание импульсивно купить, паника, что все пропало) и задать вопрос «почему?» пять раз подряд, пока не дойдете до сути.

«Например, вам жалко купить себе новые штаны. Почему? У вас уже есть? А почему вам не нужны другие штаны? А почему вам все равно, что в -30 и в +30 комфорт разный? Может, потому, что вам на себя все равно? Почему вам на себя все равно? И так вы добираетесь до установки, что вы недостойны новой покупки, до детской травмы, до привычки игнорировать свои потребности. Тревога любит неопределенность. Чем больше вы даете конкретики, тем меньше пространства для маневра у нее остается», — рассказывает Владислав Герасимов.

Помогает также четкое финансовое планирование. Ведение бюджета, понимание структуры своих притоков и оттоков, отслеживание паттернов — все это снижает тревогу, потому что заменяет неопределенность четким планом.

Проблемы с деньгами редко бывают только про деньги. Чаще всего они касаются контроля, безопасности, самооценки, детских травм и способности получать удовольствие от жизни. Деньги — это инструмент, а не самоцель. Работа с психологом помогает выстроить здоровые отношения с финансами, а работа с финансовым консультантом — правильно настроить инструменты.

«Можно до этого не доводить. Успевайте жить свою жизнь каждый день, в том числе с учетом аспекта, связанного с работой и заработком. Можно сочетать — и самость свою открывать, и при этом не сидеть на пособии», — подытоживает Владислав Герасимов.